借入とは？ローンとの違いや注意点をわかりやすく解説！

急にお金が必要になったときに利用する借入について、借入とは具体的にどのようなものなのか、借入する際はどのようなことに気をつける必要があるのか、きちんと知っておく必要があります。

本記事では「借入」について、言葉の意味や借入の方法、注意点などをわかりやすく解説します。

借入とは？

借入とは、借り手がお金や物品などを貸し手から借りることを指します。

借入には様々な種類があり、銀行からの個人ローン、企業が発行する社債、政府が発行する国債などがあります。

借入は、貸し手と借り手の間で取り交わされた契約に基づいて行われ、借り手は貸し手から借りたお金や物品を期間内に返済するとともに、一定の利子や手数料を支払う義務を負うことになります。

ローンとの違い

「借入」と「ローン」は日本語と英語の違いであって、言葉の意味は基本的に同じですが、日本で一般的に使われる「ローン」とは、銀行等からお金を借りて、比較的長い期間で分割返済する借入を指す場合によく使われます。

言葉の意味の違いというよりも、商品名として「〇〇ローン」というような使い方がされます。例えば、住宅や自動車など、何かを購入する目的で借入して分割返済する場合に、「住宅ローン」や「自動車ローン」という商品名として使われます。

また、似たような言葉で「融資」という言葉がありますが、「借入」や「ローン」とは借りる側の立場から表現する言葉で、「融資」とは銀行などお金を貸す側の立場から表現した言葉です。法律用語では「融資」のことを「貸付け」や「金銭消費貸借」と表現します。また、お金を借りる側を「債務者」、お金を貸す側を「債権者」と表現します。

余談になりますが、「ローン」と似たような取引方法として「割賦」というものがあります。割賦とは、商品代金を分割で支払う取引方法で、例えば「携帯電話」や「テレビ」などの商品を購入して、代金を分割で返済する場合は「割賦」と表現します。「ローン」も「割賦」も分割で支払うという点は同じですが、法律上は明確に区分されており、「割賦」は借入ではありません。

長期借入金と短期借入金の違い

長期借入金とは、借り入れた資金を数年、数十年と長期間にわたって返済する借入金のことを指します。長期借入金は、返済期間が長いために返済額が安定しやすく、利率が低く設定されることが多いです。

一方、短期借入金とは、返済期間が数日から数年程度の借入金のことを指します。短期借入金は、返済期間が短いために返済額が大幅に変動することがあり、利率が高く設定されることが多いです。

また、長期借入金は通常、担保が必要であることが多く、審査も厳しいことが多いです。一方、短期借入金は担保が必要でない場合が多く、比較的簡単に融資を受けることができる傾向があります。

どちらにもメリット・デメリットがあるため、借入先や借入金の用途によって、長期借入金と短期借入金を使い分ける必要があります。

主な借入先

代表的な借入先をご紹介します。

銀行

銀行からの借入では、個人向けのローンやクレジットカード、企業向けのビジネスローンなど、幅広いサービスを取り扱っています。

銀行からの借入は低い金利で利用できることが魅力の一つです。ただし、審査基準が厳しく、借入者の信用履歴や収入源などの情報を入念に確認します。また、借入額によっては担保や保証人が必要となる場合もあります。

信販・クレジットカード会社

信販会社やクレジットカード会社も、利用者に代わって商品の購入代金を立て替え払いし、利用者から分割で返済を受けるというサービス（割賦）を提供しています。信販会社とクレジットカード会社の違いは、多少、取引や提供方法が違うというだけで、どちらも割賦販売法に基づく登録業者です。ただし、信販会社やクレジットカード会社がいわゆるキャッシングを提供している場合は、貸金業者として登録しています。

信販会社やクレジットカード会社は、商品の立替払い（割賦）がメインの業務で、キャッシングに関しては補助的な業務といえる為、キャッシングは金利が高い傾向にあり、過剰な借入には注意が必要です。

消費者金融業者

消費者金融業者は、主に一般消費者向けに小口融資やカードローン、キャッシングなどの融資商品を提供している業者です。消費者金融業者は、借入額が少額である場合も迅速な審査や融資を提供しています。しかし、金利が高い傾向にあるため、自身の返済能力を考慮して借り入れを行う必要があります。

公的機関

公的機関は、安定した融資利率や柔軟な返済条件を提供しており、一般的には信頼性が高いとされています。また、これらの機関による融資は低金利や無利子での借入が可能ですが、民間金融機関に比べて審査が厳しい傾向にあります。

主な借入方法

代表的な借入の方法をご紹介します。

ローン（カードローン・フリーローン）

カードローンとは、主に銀行や消費者金融が提供しているカードを使ったローン商品で、予め設定されたカード限度額内であれば、資金使途を問わず、何度でも繰り返し自由に借入ができるローン商品です。

フリーローンとは、一般的に、銀行が提供している無担保・無保証のローン商品です。資金使途は自由ですが、借入は最初の１回のみで、毎月、一定額を返済していくローンです。カードローンよりも金利が低く、借入額も多くなる場合が多いのが特徴です。

なお、消費者金融が提供するカードローンは年収による融資額の限度（総量規制）が法律で決められていますが、銀行のカードローンはこの制限がありませんので、消費者金融よりも銀行の方が限度額が高く設定される場合が多いのが特徴です。

クレジットカードによるキャッシング

クレジットカードによるキャッシングとは、クレジットカード会社が提供しているローンで、カードローンと同様、予め設定されたキャッシング限度額内であれば、資金使途を問わず、何度でも繰り返し自由に借入ができるローン商品です。

銀行などのカードローンやフリーローンは、借入に特化したローン商品ですが、クレジットカード会社のキャッシングは、商品の購入に使われるショッピング限度額に付随して、補助的に設定されるものです。

よって、キャッシングは、カードローンやフリーローンよりも金利が高く、限度額も低くなる場合が多いのが特徴です。

借入する際の注意点

借入れの申込時には審査がおこなわれる

借入れの申込時の審査とは、借り手に返済能力があるかどうかを慎重に調査し、審査に合格した場合にのみ借入れが許可される仕組みです。審査は、借り手が借入額に応じて返済可能な収入や資産を持っているかどうかを確認することが一般的です。審査基準は金融機関や借りる商品によって異なりますが、一般的には以下のような要素が考慮されます。

• 収入水準や資産状況
• 勤務先や雇用形態
• 信用情報やクレジットスコア
• 過去の借入履歴や返済実績

また、申込時の審査だけでなく、借入れ後も返済能力が維持されているかどうかを確認するために、定期的な返済能力のチェックが行われることがあります。審査に合格することができれば、借入れが許可され、借入商品に応じた金利や返済条件が提示されます。

借入れたお金には利息が発生する

利息とは、借入金額に対して借り手が返済する利用料金のことです。借入額や借入期間、金利の水準などによって変動します。一般的に、借入額が大きく、返済期間が長いほど、支払う利息の総額が増加します。

利息は、借入先や借入商品によって異なります。銀行などの金融機関では、消費者金融よりも低い金利で借り入れができることが多いため、長期かつ大きな額の借り入れに適しています。一方で、審査基準が厳しいため、借り手の信用状況によっては借り入れができないことがあります。

クレジットカードによるキャッシングや消費者金融などでは、審査が比較的緩やかであるため、返済能力に応じて借り入れができる反面、金利が高い場合があります。利息の水準は、金融商品の種類や金利帯、返済期間などによって異なるため、借り入れ前に事前に比較することが重要です。

借り入れには限度額がある

限度額とは、借り手が借入できる最大の金額のことを指します。借入商品によって異なり、クレジットカードやフリーローン、カードローンなどでは、借入限度額があらかじめ設定されています。

借入限度額は、借り手の収入や職業、年齢、信用状況などによって異なります。収入や職業が安定している場合、信用状況が良好である場合、借り入れ可能な限度額が高くなる傾向があります。

まとめ

「借入」や「ローン」とは、どちらも借り手がお金や物品などを貸し手から借りることを指し、借りる側の立場から表現する言葉です。借入は自分の資産状況や目的などによって、適した借入先や借入方法を選定する必要があります。

低金利での借入は負担が少なく返済もしやすいですが、審査が厳しくすぐには借りられない場合が多いです。反対に、高金利での借入は返済に時間がかかると金額が膨らむ危険性がありますが、審査が緩い傾向にあるため、すぐに借りる必要がある場合には適しています。

借入の注意点をきちんと理解した上で、無理のない返済計画をたてましょう。